พ.ร.บ. คุ้มครองอะไรบ้าง และขั้นตอนการเคลม

พ.ร.บ. คุ้มครองอะไร และไม่คุ้มครองอะไร

พ.ร.บ. คุ้มครองเรื่องชีวิต ร่างกาย และอนามัยของผู้ประสบภัยจากรถ แต่ไม่ได้คุ้มครองความเสียหายต่อตัวรถหรือทรัพย์สิน ความเสียหายเหล่านั้นเป็นเรื่องของประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ดูแนวทางการเลือกชั้นได้ในบทความ “ประกันรถยนต์ชั้น 1 ต่างจาก 2+ 3+ และ 3 อย่างไร” และเปรียบเทียบแผนได้ที่หน้าเช็คเบี้ยประกันรถยนต์

ใครได้รับความคุ้มครองบ้าง และสิทธิตามฝ่ายผิด

ผู้ประสบภัยที่ได้รับความคุ้มครอง ได้แก่ ผู้ขับขี่ที่ถูกละเมิด ผู้โดยสาร และบุคคลภายนอก โดยสิทธิแต่ละกลุ่มเป็นดังนี้

• ผู้โดยสารและบุคคลภายนอก: ได้รับความคุ้มครองตามวงเงินในตารางด้านล่าง
• ผู้ขับขี่รถที่เอาประกันภัย: ได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ พ.ร.บ. ของรถคันที่ตนขับไม่เกินค่าเสียหายเบื้องต้น แต่หากเป็นฝ่ายที่ไม่ต้องรับผิดในอุบัติเหตุ สามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากฝ่ายที่ต้องรับผิดตามกฎหมายได้ ตามวงเงินและเงื่อนไขกรมธรรม์ที่เกี่ยวข้อง
• ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายผิด: ได้รับค่าเสียหายเบื้องต้นเท่านั้น
• ผู้ขับขี่ที่ไม่ใช่ฝ่ายผิด (ถูกรถคันอื่นละเมิด): เรียกค่าสินไหมทดแทนเต็มจากบริษัทประกันของรถคันที่ทำให้เกิดเหตุได้

ค่าเสียหายเบื้องต้น และวิธีขอรับ

ค่าเสียหายเบื้องต้นจ่ายให้ก่อนโดยไม่ต้องรอพิสูจน์ว่าใครผิด โดยมีอัตราต่อคนดังนี้

• ค่ารักษาพยาบาลตามจริง ไม่เกิน 30,000 บาท/คน
• เสียชีวิต (ค่าทำศพ) 35,000 บาท/คน
• สูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพอย่างถาวร 35,000 บาท/คน
• ได้รับบาดเจ็บแล้วต่อมาเสียชีวิต หรือสูญเสียอวัยวะ/ทุพพลภาพ รวมกันแล้วไม่เกิน 65,000 บาท/คน

ขั้นตอนการขอรับค่าเสียหายเบื้องต้น

ผู้เอาประกันหรือผู้ขับขี่ต้องแจ้งบริษัทประกันโดยไม่ชักช้า ซึ่งแจ้งผ่านแอปพลิเคชันแจ้งอุบัติเหตุของ คปภ. ได้ ส่วนการขอรับค่าเสียหายเบื้องต้นต้องยื่นภายใน 180 วันนับจากวันที่เกิดความเสียหาย และบริษัทประกันจะจ่ายภายใน 7 วันนับจากวันที่ได้รับคำขอ

เอกสารที่ใช้ มีดังนี้

• กรณีบาดเจ็บ: ใบเสร็จหรือใบแจ้งหนี้ค่ารักษาพยาบาลจากโรงพยาบาล และสำเนาบัตรประชาชน (หรือบัตรประจำตัวคนต่างด้าว หนังสือเดินทาง หรือเอกสารราชการอื่น)
• กรณีสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพ: เพิ่มใบรับรองแพทย์ และสำเนาบันทึกประจำวันของพนักงานสอบสวน หรือหลักฐานอื่น
• กรณีเสียชีวิต: สำเนาใบมรณบัตร และสำเนาบันทึกประจำวันของพนักงานสอบสวน หรือหลักฐานอื่น

ค่าสินไหมทดแทนหลังพิสูจน์ว่าไม่ใช่ฝ่ายผิด

เมื่อพิสูจน์แล้วว่าผู้ประสบภัยไม่ใช่ฝ่ายผิด จะได้รับค่าสินไหมทดแทนตามรายการด้านล่าง ซึ่งค่าเสียหายเบื้องต้นรวมอยู่ในวงเงินนี้ ไม่ได้บวกเพิ่ม

• ค่ารักษาพยาบาลตามจริง ไม่เกิน 80,000 บาท/คน
• เสียชีวิต 500,000 บาท/คน
• ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง 500,000 บาท/คน
• ทุพพลภาพอย่างถาวร 300,000 บาท/คน
• สูญเสียอวัยวะ: นิ้วตั้งแต่ข้อนิ้วขึ้นไป (นิ้วเดียวหรือหลายนิ้ว) 200,000 บาท
• สูญเสียอวัยวะ: มือ แขน เท้า ขา หรือตา 1 ข้าง (กรณีใดกรณีหนึ่ง) 250,000 บาท
• สูญเสียอวัยวะ: หูหนวก เป็นใบ้หรือเสียความสามารถในการพูด ลิ้นขาด สูญเสียอวัยวะสืบพันธุ์หรือความสามารถในการสืบพันธุ์ หรือจิตพิการอย่างติดตัว 250,000 บาท
• สูญเสียอวัยวะ: อวัยวะอื่นที่กระทบการดำรงชีวิตปกติ เช่น ม้าม ปอด ตับ ไต ฟันแท้ตั้งแต่ 5 ซี่ขึ้นไป หรือต้องใช้กะโหลกเทียม 250,000 บาท
• สูญเสียอวัยวะ: มือ แขน เท้า ขา หรือตา 2 ข้าง หรือ 1 ข้างตั้งแต่ 2 กรณีขึ้นไป 500,000 บาท
• ค่าชดเชยผู้ป่วยใน 200 บาท/วัน รวมไม่เกิน 20 วัน (สูงสุด 4,000 บาท) จ่ายเพิ่มจากรายการอื่น

ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง ต่างจาก ทุพพลภาพอย่างถาวร อย่างไร

กรมธรรม์ พ.ร.บ. แยกความทุพพลภาพเป็น 2 ระดับ และจ่ายค่าสินไหมทดแทนต่างกัน

การจะจัดว่าผู้ประสบภัยอยู่ในระดับใด พิจารณาจากความเห็นแพทย์และหลักฐานทางการแพทย์ ตามเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัย

• ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง: ระดับที่รุนแรงที่สุดและเป็นอย่างถาวร ได้รับค่าสินไหมทดแทน 500,000 บาท/คน เท่ากับกรณีเสียชีวิต
• ทุพพลภาพอย่างถาวร: ความทุพพลภาพที่เป็นถาวรแต่ไม่ถึงระดับสิ้นเชิง ได้รับค่าสินไหมทดแทน 300,000 บาท/คน
• ทั้งสองกรณีอยู่ในกลุ่มที่ได้รับค่าเสียหายเบื้องต้น 35,000 บาท/คน ก่อนพิสูจน์ความรับผิด

วงเงินสูงสุดต่อคนและต่อการเกิดอุบัติเหตุ

วงเงินที่ระบุเป็นวงเงินสูงสุด ผู้ประสบภัยจะได้รับตามความเสียหายจริงและตามประเภทความเสียหายที่เข้าเงื่อนไขกรมธรรม์ ไม่ใช่ทุกกรณีจะได้รับ 500,000 หรือ 504,000 บาท

ค่ารักษาพยาบาลไม่เกิน 80,000 บาท เป็นวงเงินสำหรับกรณีบาดเจ็บที่ไม่ถึงขั้นสูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิต จึงไม่นำไปบวกกับวงเงินกรณีสูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพ หรือเสียชีวิตโดยอัตโนมัติ

หากผู้ประสบภัยได้รับบาดเจ็บ และต่อมาสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพ บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามประเภทและระดับความเสียหายที่เข้าเงื่อนไขกรมธรรม์ ซึ่งอาจเป็น 200,000, 250,000, 300,000 หรือ 500,000 บาท แล้วแต่กรณี และหากเข้าหลายกรณี จะจ่ายเฉพาะกรณีที่มีวงเงินสูงกว่า

หากผู้ประสบภัยได้รับบาดเจ็บ และต่อมาเสียชีวิต (รวมถึงกรณีสูญเสียอวัยวะหรือทุพพลภาพแล้วต่อมาเสียชีวิต) ค่าสินไหมทดแทนรวมกันไม่เกิน 500,000 บาทต่อคน

ค่าชดเชยกรณีเป็นผู้ป่วยใน 200 บาทต่อวัน รวมไม่เกิน 20 วัน (ไม่เกิน 4,000 บาท) เป็นความคุ้มครองที่จ่ายเพิ่มจากรายการข้างต้น วงเงินความคุ้มครองรวมสูงสุดจึงไม่เกิน 504,000 บาทต่อคน และขึ้นกับประเภทความเสียหาย เช่น 204,000, 254,000, 304,000 หรือ 504,000 บาท

วงเงินต่อคนแยกจากวงเงินต่ออุบัติเหตุ: สำหรับผู้ประสบภัยทุกคนจากอุบัติเหตุหนึ่งครั้ง บริษัทประกันภัยจ่ายรวมกันไม่เกิน 20 ล้านบาทต่ออุบัติเหตุแต่ละครั้ง ตามคำสั่งนายทะเบียน คปภ. ที่ลงนามในเดือนสิงหาคม 2568

หากไม่แน่ใจเรื่องสิทธิของตนเอง ควรสอบถาม คปภ. สายด่วน 1186 ก่อนยื่นเรื่อง

ทำไมควรดูประกันภัยสมัครใจควบคู่กัน

พ.ร.บ. ช่วยดูแลผู้บาดเจ็บเป็นหลัก แต่ไม่ได้ช่วยเรื่องซ่อมรถของเราหรือความเสียหายของทรัพย์สิน ตั้งแต่ 1 มกราคม 2569 ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจต้องคุ้มครองความรับผิดต่อชีวิตร่างกายของบุคคลภายนอกอย่างน้อย 500,000 บาท/คน และ 20 ล้านบาท/ครั้ง โดยเป็นส่วนเกินเหนือ พ.ร.บ. จึงควรพิจารณาประกันภัยสมัครใจควบคู่กัน และอ่านเงื่อนไขของแผนที่สนใจทุกครั้ง

ลองเช็คเบี้ย พ.ร.บ. ของรถคุณได้ที่หน้าเช็คเบี้ย พ.ร.บ. ของ insure3plus